Crédit Auto

Que ce soit pour changer de voiture ou en acheter une nouvelle, qu’elle soit neuve ou d’occasion, vous pouvez bénéficier d’une aide de financement. Nous vous expliquons tout sur le crédit auto.

Quelles sont les caractéristiques d’un crédit auto ?

Le crédit auto permet de financer l’achat d’un véhicule, neuf ou d’occasion. Il fait partie des crédits affectés, car le montant emprunté est uniquement dédié à l’achat dudit véhicule.

La durée de remboursement est comprise entre 3 mois et 84 mois et son montant est d’au maximum 75 000 €.

Le prêt auto est dédié à l’acquisition d’un véhicule au sens large du terme. Il peut donc être utilisé pour :

• Une caravane
• Un camping-car
• Une voiture
• Une remorque
• Un utilitaire
• Une moto (même si un crédit moto est plus spécifique à cet achat)

Ce crédit peut également servir à régler les frais annexes à l’achat d’un véhicule tels que l’assurance, la carte grise, les accessoires automobiles ou l’entretien.

Comment fonctionne le crédit automobile ?

Le crédit automobile est entièrement relié à l’achat de votre véhicule. Cela signifie que si vous subissez un désagrément lié à la réception ou à l’achat dudit véhicule, votre prêt s’adapte automatiquement.

Ainsi, le crédit s’annule obligatoirement si la voiture n’est pas livrée et il ne démarrera que lorsque vous aurez réceptionné le véhicule.

Si votre banque refuse de vous octroyer le prêt auto, votre contrat d’achat s’annule instantanément. Pour ce fait, il est primordial de mentionner sur votre formulaire d’achat, que la vente est valable à condition que le prêt soit accepté.

Lors de la souscription de votre crédit auto, le délai de rétraction est de 14 jours.

En cas de non-paiement de vos mensualités, il existe différentes solutions. D’abord, dès le premier retard de paiement, votre organisme de crédit va vous envoyer un courrier recommandé vous informant des risques encourus.

À partir de la deuxième échéance non-payée, vous serez inscrit sur le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, sur lequel votre nom sera inscrit pendant cinq ans. Si vous remboursez les sommes dues et leurs intérêts, votre organisme prêteur pourra retirer votre nom de ce fichier de la Banque de France.

La banque dispose d’un délai de deux ans pour vous assigner en justice, si jamais les impayés se poursuivaient.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt automobile ?

Pour faire une demande de prêt automobile, vous devez, dans un premier temps, préparer un dossier avec les justificatifs nécessaires (pièce d’identité, RIB, dernier avis d’imposition, derniers bulletins de paie, contrat de travail, relevés de compte, justificatif de domicile).

Ce dossier permettra à l’organisme prêteur d’étudier votre situation financière et personnelle. Les points essentiels que la banque va regarder sont :

• Vos revenus : salaire net, allocations chômage, aides, dividendes de votre entreprise, etc.
• Votre revenu disponible : c’est-à-dire la somme d’argent disponible après déduction de vos charges fixes de votre salaire.
• Votre taux d’endettement : c’est le pourcentage de vos crédits actuels sur vos revenus. Il ne doit pas dépasser 33 %.
• Votre contrat de travail : le plus avantageux pour une banque est le CDI. Si vous êtes indépendant, l’organisme prendra en compte votre ancienneté. Les CDD et les contrats d’intérim ne sont souvent pas privilégiés, mais ne bloquent pas complétement l’accès à un crédit auto.

Comment calculer la mensualité d’un crédit auto ?

Pour connaître la mensualité d’un crédit auto, il faut d’abord calculer le taux périodique, qui est indiqué grâce au Taux Annuel Effectif Global et qui permet de connaître le montant des intérêts d’une seule mensualité.

Taux périodique = TAEG / nombre de mensualités dans l’année

Étant donné qu’il y a 12 échéances par an, le taux périodique équivaut à un douzième du TAEG. Exemple : pour un TAEG de 4,5 %, le taux périodique sera de 0,375 % (4,5 / 12 = 0,375).

Le calcul des échéances mensuelles du crédit auto est le suivant :

Mensualité = montant emprunté X taux périodique / 1 – (1 + taux périodique) – nombre de mensualités

Pour les personnes qui ne sont pas adeptes des mathématiques, il existe des outils de simulation en ligne qui font le calcul pour vous, les calculateurs de crédit auto. En renseignant simplement le montant de l’emprunt et la durée de remboursement, cet outil vous donne une estimation des mensualités et du coût total du crédit.

Ainsi, pour un prêt auto d’un montant de 15 000 € sur une durée de 4 ans, le calculateur indique des mensualités comprises entre 331 € et 345 € et un coût total de l’emprunt entre 15 888 € et 16 560 €.

Quel est le délai pour obtenir un crédit automobile ?

L’organisme prêteur dispose d’un délai légal de 7 jours pour vous donner les fonds à partir de la signature du contrat de crédit auto.

Cependant, étant donné que l’emprunteur a un délai de rétractation de 14 jours, les banques préfèrent généralement attendre le 15^e jour après la signature pour verser les fonds.

Si jamais la somme a été versée sur votre compte entre le 8^e et le 14^e jour et que vous souhaitez vous rétracter, vous devez simplement rembourser le crédit et les intérêts de la période pendant laquelle vous avez disposé des fonds.

Le délai moyen d’octroie des fonds d’un crédit auto est donc de 15 jours.

Pour un prêt réalisé dans une banque le délai peut être plus long et aller jusqu’à 20 jours. C’est dû au fait, qu’une fois que le banquier a étudié votre situation, il doit faire une demande à sa hiérarchie, puis vous convoquer à un rendez-vous pour signer le contrat. Il faut ensuite attendre que les justificatifs soient reçus par le service de crédit.

Pour une souscription en ligne, le délai est légèrement moins long que dans une banque, puisque la signature et l’envoie des justificatifs se font directement en ligne. Le délai reste quand même en moyenne de 15 jours, puisque, même en ligne, le banquier doit vérifier vos informations et attendre le délai de rétractation de 14 jours.

Quels documents faut-il fournir pour un prêt auto ?

On distingue deux situations différentes, qui n’ont pas besoin des mêmes justificatifs pour souscrire un prêt automobile.

Avec un CDI

Si vous êtes en contrat à durée indéterminée, vous devrez fournir les justificatifs dits classiques d’un crédit auto.  Ce sont les suivants :

• Une pièce d’identité
• Un ou plusieurs de vos derniers avis d’imposition
• Vos trois derniers bulletins de paie
• Votre contrat de travail
• Vos relevés de compte
• Un RIB
• Un justificatif de domicile

Sans CDI

Si vous êtes en CDD, en mission d’intérim ou travailleur indépendant, vous pourrez souscrire un crédit, mais vous devrez apporter davantage de garanties.

En plus des documents cités ci-dessus, vous pouvez donc fournir une preuve de vos économies (ex : livret A), montrer que vous n’avez connu aucune période d’inactivité depuis plusieurs années (différents contrats de travail) ou que votre taux d’endettement est bas, voire nul.

L’objectif principal est d’arriver à convaincre votre banque de votre capacité à rembourser le crédit auto.

Quel est le meilleur prêt automobile ?

Le meilleur prêt auto est celui qui correspond le plus à vos besoins et à vos attentes.

Dans un prêt auto, il y a différents éléments à prendre en compte :

• Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : c’est le taux qui comptabilise tous les frais de votre emprunt, c’est-à-dire les intérêts, les frais d’assurance et les frais de dossier s’il y en a.
• L’apport personnel : c’est la somme que vous injectez dans votre projet, le montant de l’emprunt sera alors moins important si vous faites un apport personnel.
• La durée : c’est la période pendant laquelle vous remboursez votre prêt. Plus elle est longue, plus le coût total de votre crédit est important (même avec un taux d’intérêt moins élevé).
• L’assurance : bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle reste importante, car elle couvre les risques d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi.

Le meilleur prêt auto est donc celui qui possède un TAEG bas, dont l’apport personnel correspond à vos moyens et la durée à vos attentes et qui possède une assurance à faible coût.

Où trouver un crédit auto ? 

Pour trouver un crédit auto, vous pouvez sur notre comparateur et choisir une compagnie. Vous pourrez alors souscrire votre prêt directement sur le site de cette dernière.

Bien sûr, vous pouvez consulter votre banque habituelle ou aller dans l’agence d’une autre banque. Comme vu précédemment, les délais d’octroie des fonds peuvent parfois être un peu plus longs qu’en ligne, mais mise à part ça, la méthode de souscription est la même.

Nous vous conseillons tout de même de comparer les offres des organismes prêteurs avant d’en choisir une. En effet, pour un même crédit, les conditions (taux d’intérêt, frais de dossier, coût total), peuvent énormément varier.

Afin de trouver le crédit le plus avantageux pour votre projet, il est intéressant d’utiliser notre simulateur de crédits en ligne.

Votre Taux de Crédit Conso dès 0,90% en comparant les différentes banques ici :