Crédit Consommation
Que ce soit pour faire des économies ou pour un nouvel achat, vous avez peut-être besoin d’un crédit à la consommation. Différentes sortes de crédits conso existent et il est important de cerner vos besoins avant de vous engager. Le crédit à la consommation de A à Z, c’est dans cet article.
Quelles sont les caractéristiques d’un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un crédit qui permet d’acheter des biens de consommation (voiture, électroménager, meuble, etc.) ou d’obtenir des ressources financières. Il ne concerne pas les biens immobiliers, pour lesquels un prêt spécifique existe.
La durée de remboursement d’un tel crédit est d’au minimum 3 mois. Le montant minimum pour souscrire un crédit conso est 200 € et celui-ci peut aller jusqu’à 75 000 €.
Il existe plusieurs types de crédit à la consommation, tels que le crédit revolving ou le prêt personnel.
Quels sont les différents crédits conso ?
Les différentes formes de crédit conso ont chacune leurs caractéristiques et il est important de les connaître, afin de choisir le prêt qui correspond le mieux à votre projet.
Le crédit affecté
Comme son nom l’indique, ce crédit implique un achat précis, affecté au crédit. Le montant emprunté doit être exclusivement dépensé pour l’achat de ce bien spécifique. Si l’achat est annulé, le crédit l’est également.
Le prêt personnel
Ce prêt ne nécessite aucun justificatif, il permet d’obtenir une somme sans mentionner d’achat spécifique. L’emprunteur est alors libre d’utiliser le montant comme il le souhaite, pour avoir de la trésorerie ou pour faire un achat.
La durée et le montant définis à la souscription ne sont pas modulables par la suite, l’emprunteur sait alors exactement quelle somme il va devoir rembourser chaque mois et jusqu’à quelle date.
La location avec option d’achat
Le LOA, généralement utilisé pour l’achat d’une voiture neuve, permet de louer une voiture récente pendant une durée définie en versant des mensualités. À la date d’échéance du contrat de location, le loueur peut décider de racheter le véhicule au prix fixé au départ ou de le rendre au loueur.
Le crédit gratuit
Ce crédit, dont le taux d’intérêt est égal à zéro, permet de financer un achat, il est souvent proposé directement sur le lieu de vente. N’ayant pas d’intérêts, vous remboursez exactement la somme que vous avez emprunté. La personne qui octroie le crédit ne peut pas augmenter le prix du bien pour combler l’absence d’intérêts. Ce crédit devient un crédit conso lorsque la durée de remboursement dépasse 3 mois.
Le crédit revolving (renouvelable)
L’avantage considérable de ce prêt porte sur les intérêts, qui sont prélevés seulement sur la somme utilisée. En effet, l’emprunteur est libre d’utiliser le montant qu’il souhaite du crédit, il peut ne pas se servir de toute la somme. Il permet de financer les dépenses du quotidien et non pas un achat précis. En contrepartie, le taux de ce crédit est variable.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit à la consommation ?
Toute personne respectant certaines conditions peut demander un crédit à la consommation.
Les critères retenus par les organismes de crédit pour étudier votre dossier sont les suivants :
Parfois, en plus de ces conditions, votre banque peut vous demander un apport personnel. Si votre reste à vivre est important, on ne vous demandera pas d’apport.
Pourquoi faire un crédit conso ?
Le crédit conso peut vous aider à financer un projet lorsque vous n’avez pas les moyens de le payer avec vos économies.
Il peut servir à financer un moyen de déplacement (voiture, moto), un loisir (vacances, bateau) ou un évènement important (mariage, baptême). Dans le cadre du prêt personnel vous pouvez également obtenir de la trésorerie et l’utiliser comme vous le souhaitez.
Même si les crédits à la consommation n’ont pas vraiment une bonne réputation, ils s’avèrent très utiles dans certaines situations.
Quelles sont les obligations de l’organisme prêteur pour un crédit à la consommation ?
L’organisme qui vous octroie le crédit conso a pour obligation de vous (l’emprunteur) informer de certains points avant de vous faire signer le contrat.
Ainsi, voici la liste des informations que doit comporter le contrat :
Comment fonctionne le contrat du crédit à la consommation ?
Les difficultés de paiement
Si vous connaissez des problèmes financiers qui vous empêchent de rembourser vos mensualités pendant plus de trois mois ou si vous devez une somme qui équivaut à trois fois la dernière échéance, vous pouvez demander un échelonnement de paiement. Pour cela, il faudra faire votre demande au juge d’instance, qui pourra également alléger les intérêts temporairement.
Cette aide est cependant limitée dans le temps, elle ne peut dépasser deux ans.
Votre prêteur peut également vous demander de payer une indemnité. S’il vous réclame le total du montant restant dû, cette indemnité ne peut excéder 8 % des mensualités impayées. Si les échéances sont reportées, l’indemnité ne dépassera pas 4 % des mensualités reportées.
En revanche, si l’organisme bancaire engage une procédure judiciaire, l’incident sera inscrit au fichier des incidents de paiement de la Banque de France pendant cinq ans.
Le remboursement en avance
Vous pouvez rembourser partiellement ou totalement le montant de votre crédit avant l’échéance de votre contrat. Pour cela, il faut que les dispositions du contrat le prévoient.
Si le montant restant est inférieur à 3 fois la somme totale empruntée, votre organisme bancaire peut refuser un remboursement partiel. En revanche, si la somme remboursée est supérieure à 10 000 €, une indemnisation équivalente à 1 % ou 0,5 % du crédit peut vous être demandée.
Comment calculer le coût d’un crédit conso ?
Dans le calcul du coût d’un crédit à la consommation, la durée de remboursement et le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), sont les éléments les plus importants. Ce dernier représente l’ensemble des frais liés à la souscription de votre prêt (taux d’intérêt, frais de dossier, d’assurance et de garantie) et est exprimé en pourcentage annuel du montant du crédit.
Pour calculer votre crédit conso, il faut bien sûr que vous connaissiez le montant total emprunté avant de vous lancer dans vos prévisions. La véritable méthode de calcul est très complexe et prend en compte plusieurs critères. C’est pourquoi nous vous proposons une méthode simple pour estimer le coût de votre prêt et vos mensualités.
La formule simplifiée est la suivante : (montant de l’emprunt x TAEG) X durée de remboursement en année = coût total du crédit.
Pour connaître vos mensualités il suffit d’ajouter le coût total du crédit au montant de votre emprunt, tout cela divisé par le nombre de mois.
Coût total du crédit : (15 000 x 5,5%) X 4 = 3 300 €
Mensualités : (3 300 + 15 000) / 48 = 381,25 €
Si vous n’êtes pas fan des mathématiques, il existe des outils en ligne vous permettant de calculer vos mensualités. C’est très simple, il vous suffit de donner le montant du prêt, le TAEG qui est appliqué et la durée de remboursement et la calculette de crédit conso vous donnera vos mensualités.
C’est pratique et plus rapide lorsque vous souhaitez faire plusieurs simulations et les comparez.
Comment obtenir un crédit à la consommation rapidement ?
Si vous avez besoin d’un financement d’urgence pour faire face à un imprévu ou pour un achat imminent, il existe plusieurs solutions pour obtenir un crédit à la consommation rapidement.
La première solution qui s’offre à vous est de trouver une société spécialisée ou un courtier. Ces organismes proposent souvent des offres de crédit qui se souscrivent rapidement.
Vous pouvez aussi contacter votre banque habituelle. Étant donné qu’elle possède déjà vos coordonnées et les informations sur votre dossier, elle pourra être plus efficace pour vous accorder votre crédit rapidement.
La dernière solution est d’utiliser un comparateur de crédits. Une fois votre besoin décrit (montant, durée de remboursement et nature de votre projet), vous pouvez sélectionner la date à laquelle vous souhaitez souscrire le crédit. Il vous dressera alors la liste des organismes qui peuvent vous accorder rapidement votre prêt. Certains ne vous demanderont même pas de justificatif et vous octroieront le crédit en 24h. Dans ce cas, le montant de l’emprunt ne dépasse généralement pas 21 000 € et la durée de remboursement est raccourcie à maximum 7 ans.
En plus de la rapidité, le comparateur vous permet de vous faciliter la tâche. Plus besoin de comparer vous-même plusieurs offres, il vous liste les meilleures du marché.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur du crédit conso ?
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur vous protège contre les risques d’invalidité, d’incapacité d’emploi, de chômage et de décès.
L’assurance prend en charge momentanément les mensualités dues ou la totalité du montant restant dû, dans le cas où vous subissez une de ces situations.
La proposition de crédit doit alors mentionner toutes les informations nécessaires sur cette assurance : le nom de l’assureur, la durée du contrat, la cotisation, les garanties, etc.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit conso ?
Le rachat ou regroupement de crédit conso est le fait de faire un nouveau crédit unique, qui comprend tous vos emprunts en cours. Le plus souvent ces crédits en cours sont contractés dans plusieurs organismes bancaires, et le rachat de crédit est fait par une autre banque, afin d’obtenir des conditions plus avantageuses.
Vos prêts en cours sont alors rachetés par votre nouvelle banque, qui les rembourse à votre place et vous propose un nouveau prêt unique avec des meilleures conditions de financement (durée de remboursement plus courte, mensualités moins élevées, etc.).
L’objectif de cette manœuvre est de simplifier la gestion du budget et de revoir les conditions de votre emprunt (mensualités et durée de remboursement). Elle peut être utilisée pour des situations d’endettement ou pour adapter votre emprunt à un changement de situation (nouveaux revenus, naissance, achat d’une voiture, etc.).
Quel est le taux pour un rachat de crédit à la consommation ?
Lorsque vous faites un rachat de crédit avec seulement des crédits à la consommation, le taux sera plus élevé qu’en incluant un crédit immobilier. C’est simplement dû au fait que les taux des crédits conso sont plus élevés que ceux des emprunts immobiliers.
Lors d’un regroupement de crédits à la consommation, les taux pratiqués sont généralement compris entre 4,80 % et 5,5 %. Bien sûr cela peut varier en fonction de votre situation.
Quel est le meilleur crédit conso ?
Pour trouver le meilleur crédit conso, vous devez d’abord établir vos besoins : type de crédit, montant, durée de remboursement et raisons de l’emprunt.
Le meilleur crédit à la consommation est celui qui est le plus adapté à votre situation.
Nous avons utilisé notre comparateur de crédits à la consommation pour établir un devis de crédit conso.
La situation étudiée est la suivante : Une personne de 30 ans souhaitant souscrire un crédit affecté à l’achat de sa moto neuve. Le montant du prêt est de 10 000 € avec une durée de remboursement de 48 mois. Le salaire net de l’emprunteur est de 1 500 € par mois, il possède un CDI depuis octobre 2016. Il est propriétaire d’un appartement depuis octobre 2015 et n’a pas de crédit en cours.