Coût Assurance Emprunteur

En tant que futur emprunteur, vous vous demandez combien votre projet immo va vous coûter. Pour pouvoir prévoir vos dépenses, il est important de prendre en compte aussi le coût de l’assurance emprunteur dans le coût total de prêt. Ainsi, nous vous aidons à comprendre comment est calculé ce coût.

Que comporte le calcul du coût d’une assurance de prêt ?

Il existe deux façons de calculer le coût de l’assurance de prêt. En fonction de votre assureur, il peut être calculé sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté. Tous les assureurs ne proposent pas les deux options car ils sont libres de le proposer ou non.

Sur la base du capital restant dû

Ce mode de calcul fait évoluer la prime d’assurance au fil des années. En effet, le montant évolue proportionnellement au montant qu’il reste à rembourser. Plus les années passent, plus la cotisation diminue de façon signifiante. Cette formule est très avantageuse pour l’emprunteur qui conservera son crédit pendant toute sa durée.

Cette méthode de calcul est plus avantageuse pour les banques sur les 7 premières années puisque ces dernières savent qu’en général, la durée moyenne réelle d’un crédit immobilier est d’environ 7 ans (le crédit est bien souscrit sur 15, 20 ou 25 ans au départ mais les rachats sont très fréquents, notamment lors d’un changement de projet).

Sur la base du capital initialement emprunté

A l’inverse de la formule précédente, la prime d’assurance n’évolue pas du tout car elle est calculée sur une base qui ne change pas. En effet, le montant de votre emprunt au total reste le même malgré le remboursement de vos mensualités.

Sur la durée totale d’un crédit, cette méthode de calcul vous fera payer légèrement plus cher que via le calcul sur base du CRD (capital restant dû). Cependant, si vous comptez racheter votre crédit sur les 6 à 9 prochaines années, cette méthode de calcul sera certainement plus avantageuse car les cotisations seront moins élevées que ceux d’un contrat sur base du CRD les premières années.

Les éléments principaux

En plus de cette base, il faut ajouter quelques autres éléments dans le calcul du coût de l’assurance de prêt. En effet, plus votre profil de risque est grand plus les garanties vous coûteront cher.

• L’âge est un élément capital et plus vous êtes âgé, plus votre assurance sera chère
• L’état de santé influence le montant de la prime d’assurance aussi considérablement.
• Le montant, la durée et le type du prêt sont déterminants car l’enjeu est plus ou moins grand.

Pourquoi le coût de l’assurance emprunteur est-il parfois plus élevé ?

Les surprimes d’assurance emprunteur

Plus communément appelés surprimes, ces ajouts sont calculés puis attribués à certaines garanties lorsque l’emprunteur présente un risque plus élevé d’incapacité à rembourser. Ce risque peut être lié à plusieurs choses :

• Le risque médical : cela concerne les maladies, les antécédents médicaux, être fumeur ou non, les facteurs héréditaires, etc. Il est primordial d’être transparent sur ces informations car vous risquez de ne pas être couvert si le problème n’était pas déclaré au préalable.
• Le risque professionnel : quelques métiers sont considérés à risques. En effet, pompier, diplomate ou encore convoyeur de fonds présentent des risques de différentes natures. Cela fait ainsi monter le coût de l’assurance de prêt.
• Les activités de loisir : il s’agit ici du sport pratiqué par l’emprunteur. Certains sports comme les sports de combat, le surf ou encore la moto par exemple sont considérés à risques.

Ajout de garanties

Un minimum de garanties est exigé par la banque mais il est également possible que l’emprunteur ajoute des garanties dans son contrat. En effet, si la situation personnelle de l’emprunteur ainsi que l’enjeu du prêt présentent trop de risques pour le prêteur, alors le contrat d’assurance est adapté et complété par des garanties supplémentaires (garantie perte d’emploi, couverture contre les pathologies dorsales ou les problèmes psychiatriques, etc…).

Coût des assurances de prêt pour un profil type

Simulation réalisée dans le cadre d’un projet d’achat d’une maison ancienne (crédit de 260 000€) sur 25 ans (300 mois).

Profil emprunteur : Homme de 38 ans, professeur des écoles, non-fumeur, pas de déplacement professionnel, pas de risques médicaux. 50% de quotité.

Profil co-emprunteur : Femme de 36 ans, infirmière, non-fumeuse, pas de déplacement professionnel, pas de risques médicaux, 50% de quotité.

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