Risques médicaux et Assurance de Prêt
S’assurer en tant qu’emprunteur est primordial. Les banques cherchent la sécurité et cela est d’autant plus valable lorsqu’il s’agit d’un profil emprunteur particulier. En effet, certaines situations augmentent le risque de l’emprunteur de ne pas rembourser. La santé est particulièrement prise en compte pour ce genre d’assurance. Alors que se passe-t-il lorsque vous présentez des risques médicaux ?
Quels sont les risques médicaux considérés dans les assurances emprunteur ?
L’assurance emprunteur est toujours adaptée à votre situation et donc au risque que vous présentez de ne pas rembourser votre prêt. Les risques médicaux se distinguent grâce à deux éléments : le type de risque et le niveau de gravité de ces derniers
La nature
Par « risques médicaux », il faut comprendre « problèmes de santé » de l’emprunteur. Ainsi, plusieurs pathologies augmentent le risque de l’emprunteur de ne pas rembourser son emprunt. Nous vous donnons quelques exemples de pathologies :
- Les maladies concernant le cœur et la circulation sanguine
- Les maladies chroniques (AVC, diabète, cardiopathies, etc.)
- L’hypertension
- Le passé médical de l’emprunteur (opération lourde, greffe, cancer, …)
- Un handicap (de toute nature)
- Ou encore l’obésité
Le niveau de risque
Avoir une pathologie augmente déjà votre risque d’incapacité à rembourser. Cependant, vous pouvez avoir plus ou moins de risque en fonction de votre maladie ou handicap et de son état. Si vous êtes malade depuis longtemps et que la maladie est maintenant contrôlée, vous êtes moins considéré à risque qu’une personne tout juste malade et instable. Selon le degré d’implication de la maladie dans votre état de santé, le risque est plus ou moins grand.
Qu’est-ce que le risque médical engendre pour la souscription d’une assurance emprunteur ?
Un prix élevé
L’assureur (banque ou compagnie d’assurance) peut augmenter considérablement le montant des cotisations pour que vous soyez protégé. Il ajoute ainsi des surprimes sur certaines garanties. Ces dernières sont choisies en fonction de la pathologie de l’emprunteur. Les surprimes peuvent être plus ou moins hautes selon le niveau de risque et de l’organisme qui vous assure.
Exclusion de garanties
Autre solution des assureurs : ils excluent des garanties. S’ils estiment que le risque est beaucoup trop grand, ils vous assurent uniquement pour certaines garanties et pas d’autres. Il est important de le savoir afin d’éviter les mauvaises surprises. Comme les refus sont plus fréquents pour les personnes à risque, certaines sautent sur le premier contrat que l’on veut bien leur proposer. Or, les exclusions sont fréquentes, il est donc essentiel de bien vérifier ce point.
Comment assurer son crédit immobilier avec un risque de santé ?
Faire appel à une compagnie d’assurance permet de pouvoir trouver une offre qui vous correspond plus facilement.
En effet, ce sont des contrats individuels qui vous sont proposés. Certaines compagnies d’assurance sont même spécialisées dans les assurance emprunteur pour profils à risques comme les risques médicaux.
De plus, les économies potentielles sont significatives par rapport à un contrat de groupe proposé par votre banque.
En cas de risque aggravé, la convention AERAS vous permet d’accéder à des solutions permettant l’acceptation de votre dossier.